“La planificación financiera y la acumulación de recursos son esenciales para una jubilación cómoda, pero no son suficientes para garantizar una vida saludable y satisfactoria en la vejez”.https://fb.watch/lBcp_v_YOL/

En mi rol como especialista en finanzas personales, uno de mis principales objetivos ha sido garantizar que mis clientes estén preparados para su longevidad y tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida deseado durante sus "años dorados". Sin embargo, he llegado a comprender que simplemente enfocarse en la longevidad no es suficiente para asegurar una vida plena en los años venideros. El factor crucial que suele pasarse por alto es "healthspan", es decir, la calidad de tu vida durante tus últimas décadas.

En la actualidad, los avances médicos están acelerándose a un ritmo sin precedentes, y tener recursos a tu disposición, como pólizas de salud con alta cobertura y renovación anual, puede prácticamente garantizar una vida más larga. Con el cuidado adecuado, es muy probable que puedas vivir hasta los 90 o incluso 100 años.

El problema surge cuando no has preparado tu cuerpo para vivir hasta esta edad. En este escenario, tus "años dorados" podrían convertirse en una pesadilla: tienes el dinero necesario para mantener tu estilo de vida, pero no las condiciones físicas para disfrutarlo plenamente.

Lamentablemente, conozco a muchas personas en esta situación. Un ejemplo es el padre de un amigo que, a los 77 años y a pesar de tener resultados normales en sus exámenes médicos, vive con dolor constante, problemas de movilidad por un tema en su cadera y dependiente de otros para realizar actividades básicas como cargar una bolsa del supermercado, subir y bajar escaleras sin ayuda, entre otras.

Gracias a una buena planificación financiera en su empresa, este señor tiene los recursos necesarios para tener personal como ayudantes y auxiliares en casa que le ayuden con todo esto. Sin embargo, cuando su familia quiere hacer cosas sencillas como ir al interior o a la playa debe quedarse en casa o limitarse a participar en muy pocas actividades. En una conversación con su hijo, me contó que su padre está frustrado, deprimido y arrepentido por no haber cuidado más de sí mismo. Ahora, imagina 15 a 20 años más de vivir así.

Para asegurar que tus "años dorados" sean realmente dorados, tienes que invertir en tu salud ahora. Tienes que invertir tiempo en hacer ejercicio, esfuerzo para dejar de ingerir sustancias que dan placer ahora pero que causan daño a tu cuerpo a largo plazo y comprometerte a cambiar ciertos comportamientos. Digo esto porque al tomar decisiones conscientes y adoptar hábitos saludables ahora, no solo puedes extender tu vida sino también mejorar su calidad. Algunos pasos claves a seguir incluyen:

• Hacer ejercicio regularmente, enfocándote en actividades que aumentan tu masa muscular, que ejerciten tu sistema cardiovascular y fortalezcan tu equilibrio/estabilidad.
• Consumir una dieta equilibrada, limitando los alimentos procesados, azúcares añadidos y otros ingredientes perjudiciales.
• Priorizar el sueño, asegurando un descanso adecuado y reparador.
• Cuidar tu salud mental, practicando meditación u otras técnicas de reducción del estrés para apoyar el bienestar emocional.
• Mantener conexiones sociales, cultivando relaciones con tus amigos y familiares y participando en la comunidad.
• Realizar chequeos médicos regulares, siguiendo las recomendaciones de tu doctor para controlar enfermedades crónicas y detectar problemas de salud a tiempo.

La planificación financiera y la acumulación de recursos son esenciales para una jubilación cómoda, pero no son suficientes para garantizar una vida saludable y satisfactoria en la vejez. Al invertir en tu salud ahora, te aseguras de que cuando llegues a los 90 años o más, tengas la capacidad física y mental para disfrutar de la vida como lo haces hoy en día.

No permitas que tus "años dorados" se conviertan en una pesadilla; invierte en tu bienestar y calidad de vida ahora para disfrutar plenamente de tu futuro.

Publicado en el diario La Prensa

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CHAT GPT y cómo usarlo para mejorar su vida profesional y personal.

El tiempo es uno de los recursos más valiosos que tenemos, especialmente en el mundo empresarial. Cada minuto cuenta, y cualquier pequeña mejora en la productividad puede tener un gran impacto en la rentabilidad de tu negocio. Es por eso que considero que la mejor inversión del año 2023 para tu empresa es ChatGPT.

Para los que no han escuchado de ChatGPT, es una herramienta de inteligencia artificial que te ayuda a optimizar tus procesos de trabajo, liberando tiempo valioso para ti y tus colaboradores. ¿Cómo lo hace? Simplemente aliviando la carga de trabajo repetitivo y automatizando tareas que antes requerían una gran cantidad de tiempo y esfuerzo.

Por ejemplo, sabías que ChatGPT puede ayudar a:

• Los colaboradores que trabajan en la administración de tu empresa a automatizar tareas repetitivas como la gestión de correos electrónicos y la creación de reportes de gestión. Esto puede liberar su tiempo para que se concentren en proyectos más estratégicos.
  
• A los creativos a crear contenido para mercadear tu empresa, incluyendo la generación de contenido para redes sociales, la redacción de copias publicitarias e incluso la creación de nuevas ideas para campañas.

• Los representantes de servicio al cliente a automatizar respuestas a preguntas frecuentes y tickets de soporte, liberando su tiempo para enfocarse en problemas de clientes más complejos. Esto también puede ayudar a mejorar los tiempos de respuesta y reducir los tiempos de espera para los clientes.

• Los representantes de ventas a generar propuestas y presentaciones personalizadas para posibles clientes en una fracción del tiempo que actualmente toma. Al tener más tiempo podrán contactar a más prospectos y aumentar tus ventas.

Si ChatGPT te puede ayudar a ti y a tus colaboradores a recuperar tan solo 30 minutos al día, en un año recuperarás dos semanas de tiempo de trabajo. ¿No lo crees? Veamos la matemática detrás de esto: si recuperas 30 minutos al día por 5 días a la semana, son 150 minutos a la semana. 150 minutos a la semana por 4 semanas son 600 minutos al mes. Si hay 11 meses (descontando el mes de vacaciones), en un año son 6,600 minutos. 6,600 minutos es igual a 110 horas. Si dividimos 110 horas por las 8 horas laborales al día, estamos hablando de 13.75 días o el equivalente a casi una quincena de trabajo.

Ahora bien, ¿cuánto vale dos semanas de tiempo de un colaborador? Digamos que tienes un miembro de tu equipo que cuesta $2,000 al mes incluyendo su salario y sus prestaciones. Dos semanas de su tiempo equivalen a $1,000. Por otro lado, ChatGPT tiene dos planes, uno gratuito y otro de pago por solo $20 por mes ($240 al año). Si optas por el plan de pago, tendrás acceso garantizado a la herramienta y una velocidad de respuesta más rápida, entre otras ventajas. ¿Cuál es el retorno de invertir $240 para recibir $1,000? La respuesta es 316.67%. No estoy familiarizado con los detalles de tu negocio, pero es difícil encontrar una inversión con tan poco riesgo (en el peor de los casos perderías $20 por mes y puedes cancelar el servicio en cualquier momento) y con un retorno tan significativo.

Y lo mejor es que esto no solo se trata del retorno de la inversión. Acuérdate que cada persona que usa esta herramienta recupera por lo menos 2 semanas de tiempo de trabajo por año. En mi empresa somos 5 personas. Si cada persona recupera 2 semanas de tiempo, en total vamos a tener un total de 10 semanas o 2.5 meses adicionales para optimizar otros procesos, crear nuevas soluciones para nuestros clientes y hacer crecer nuestro negocio. Todo el mundo siempre dice que si tuvieran más tiempo podrían hacer esto o aquello. ¡Imagina tener un trimestre entero de tiempo extra para mejorar tu negocio!

En resumen, si quieres mejorar la productividad de tu empresa y aprovechar al máximo el tiempo de tus colaboradores, la mejor inversión que puedes hacer en 2023 es ChatGPT. Con solo $240 al año, puedes recuperar dos semanas de tiempo de cada colaborador. ¿Qué esperas para probarlo?

Advertencia: ChatGPT está diseñada para optimizar tus procesos de trabajo y ahorrarte tiempo valioso, al automatizar tareas. ChatGPT no es un navegador web o “search engine”. Si lo usas para investigar o buscar información, verifica su exactitud, ya que puede haber errores en los resultados que te da esta herramienta. ChatGPT puede ayudar en la toma de decisiones, pero de ninguna manera debe sustituir el juicio humano. Para decisiones importantes, siempre verifica y valida la información antes de actuar. Por último, nunca debes incluir información confidencial de tu empresa y/o de tus clientes en esta herramienta.

Joey Levy 24 feb 2023 - 12:01 AM

Imagina que estás a punto de despegar en un avión. Estás emocionado por tu viaje, pero cuando te sientas, te das cuenta de algo extraño.

Todas las ventanas y controles en la cabina están cubiertos y no hay visibilidad en absoluto. ¿Qué harías? Si eres como la mayoría de las personas, probablemente te bajarías del avión lo más rápido posible.

Bueno, eso es lo que es manejar tus finanzas personales sin tener un plan financiero. Al igual que subir a un avión sin visibilidad, estás volando a ciegas cuando se trata de tus finanzas. No sabes lo que viene, no sabes con qué vas a chocar y no sabes dónde vas a terminar.

Muchas personas piensan que tener un presupuesto es suficiente, pero en realidad no lo es. Un presupuesto es solo una pieza del rompecabezas de planificación financiera. La diferencia entre un presupuesto personal y un plan financiero personal es que ambos son herramientas utilizadas para administrar las finanzas personales, pero

sirven para diferentes propósitos.

Un presupuesto personal es un plan detallado que describe los ingresos y gastos esperados de un individuo durante un período de tiempo específico, generalmente un mes o un año.

Es una manera de hacer un seguimiento del gasto y asegurarse de que los gastos no excedan los ingresos.

Un presupuesto personal se enfoca en la gestión financiera a corto plazo y ayuda a las personas a mantenerse al tanto de su gasto diario y administrar sus finanzas de manera más efectiva.

Un presupuesto te dice cuánto estás gastando, pero no te dice cuánto debes ahorrar e invertir, qué tasa de retorno debes ganar en tus activos o si debes bajar el costo de algunas de tus metas financieras, con el fin de asegurar que no tengas problemas financieros en el futuro.

Por otro lado, un plan financiero personal es una estrategia integral para administrar los recursos financieros de un individuo a largo plazo. Toma en cuenta la situación financiera actual de la familia, sus metas financieras futuras y los pasos necesarios para alcanzarlas.

Una buena forma de pensar en esto es que un presupuesto es como un mapa y un plan financiero es como un GPS. El

mapa te dice dónde estás en este momento pero no te indica cómo llegar a tu destino.

En cambio, un GPS te dice no solo dónde estás sino también cómo llegar allí. Te da direcciones, te permite saber cuándo estás fuera de curso y te ayuda a hacer los ajustes necesarios para llegar a tu destino.

Sin un plan financiero, es casi imposible saber si estás en la ruta correcta para llegar a tu destino final. Así que, si quieres asegurarte de estar en el camino correcto para alcanzar tus metas financieras más importantes, necesitas un plan financiero. Al igual que no subirías a un avión sin visibilidad, no debes navegar tus finanzas sin un plan.

En conclusión, volar a ciegas en un avión es peligroso y aterrador, al igual que administrar tus finanzas sin un plan. Así que, asegúrate de tener un plan financiero que te guíe hacia tu destino financiero.

¡Y recuerda, un presupuesto es solo el primer paso, pero un plan financiero es el GPS hacia tu éxito financiero!

Pauta en radio <a href="https://fb.watch/iLJwHkd9Mr/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">https://fb.watch/iLJwHkd9Mr/</a>

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Publicado en la Prensa 28 enero 2023

El otro día estaba conversando con mi hijo y me preguntó por qué no teníamos un auto similar al carro que tienen los padres de uno de sus amigos. Le expliqué que a mí personalmente no me gusta ese auto, pero aunque me gustara, nuestra familia no tiene los recursos financieros necesarios para realmente comprarlo (o en inglés “afford”).

Me respondió, “Papá, ¿tú no tienes el dinero para comprar eso?” Le contesté, “Sí, técnicamente puedo ir al banco, darles un abono, sacar un préstamo y pagar la letra mensual de la compra. Pero si hago eso, para pagar el abono tendría que utilizar parte de los dineros que tengo separados en cuentas de inversión para tu educación universitaria y también nuestra jubilación. No solo esto, para pagar la letra de esta deuda, tendría que aportar menos mensualmente a dichas cuentas de inversión y no estoy dispuesto a hacer eso. Tener el dinero para pagar algo no significa que realmente lo puedes comprar.”

Le expliqué que para poder realmente comprar algo responsablemente, uno primero debería tener por lo menos seis meses de gastos de vida ahorrados en el banco (un “fondo de emergencias”) y también debería estar ahorrando/invirtiendo los dineros necesarios para pagar sus metas financieras importantes en el futuro.

Todos hemos estado allí. Ese viaje de tus sueños, el último iPhone o la cartera de diseñador que siempre has querido. Pero como mencioné arriba, solo porque podemos pagarlo, no significa que realmente deberíamos comprarlo. Entonces, ¿por qué lo hacemos? ¿Por qué compramos cosas que no podemos “afford”?

Bueno, en primer lugar, es fácil. Las tarjetas de crédito hacen que sea sencillo comprar ahora y pagar más tarde, y con tantas empresas que ofrecen opciones de financiamiento, es demasiado fácil caer en la trampa de vivir más allá de nuestra realidad financiera.

Además, la presión social/financiera que existe en Panamá es poderosa. Vemos a nuestros amigos y familiares comprando lo último y lo mejor, y no queremos quedarnos atrás. Pero la verdad es que solo porque ellos puedan comprar algo, no significa que nosotros también.

Pero cómo mencioné arriba, la razón principal es que comprar cosas que no podemos “afford” tiene impactos negativos financieros graves, no solo a corto plazo, sino también para nuestros objetivos a largo plazo.

En primer lugar, te puede llevar a vivir sobreendeudado y con estrés. Claro, ese auto nuevo puede hacernos sentir bien por un tiempo, pero cuando empiecen a llegar las letras mensuales del banco, puede convertirse rápidamente en una pesadilla. Y no olvidemos los cargos por intereses. Estos costos adicionales pueden sumar rápidamente y terminan costándonos mucho más de lo que imaginamos.

Y luego está el impacto en nuestros objetivos a largo plazo. Cuando gastamos dinero en cosas que realmente no deberíamos comprar, no estamos guardando para el futuro. Y eso significa que estamos sembrando las semillas de problemas financieros más adelante.

Pero hay formas de arreglar este problema. En primer lugar, puedes calcular cuánto dinero necesitas ahorrar mensualmente para tus metas financieras y separar este monto cuando recibas tus ingresos. De esta manera estarás asegurando que tendrás los ahorros para tu futuro y el monto que te queda es lo que realmente puedes gastar durante el mes. Si después de haber hecho esto, te das cuenta de que no puedes comprar algo que quieres, desarrolla un plan para generar los ingresos adicionales que te permitirán comprar responsablemente.

Otra cosa que puedes hacer es hacer un presupuesto y seguirlo. Esto significa establecer límites en tus gastos y ser consciente de dónde está yendo tu dinero. Y finalmente, y lo más importante, puedes aprender a estar contento con lo que tienes y no sentir siempre la necesidad de seguir el ritmo de los demás.

Es importante tener en cuenta que en ningún momento estoy diciendo que si realmente puedes permitirte algo, no debes comprarlo. Si tienes los medios para comprar algo y esto se alinea con tus metas financieras y presupuesto, ¡entonces adelante! Lo importante es asegurarte de ser consciente de tus gastos y no sobreestimar tus finanzas.

Entonces, la próxima vez que estés tentado a comprar algo, pregúntate a ti mismo "¿Realmente puedo comprar esto?" Tu cuenta bancaria y tu futuro te lo agradecerán.

Publicado en La Prensa 29 dic 2022

La gran mayoría de mis clientes son dueños de su propia empresa. Son personas muy trabajadoras que han invertido su tiempo, esfuerzo y dinero en crear negocios exitosos.

Hablas con ellos y te das cuenta que han pensado en todo: desde cómo agregar valor a la vida de sus clientes, hasta cómo crear un ambiente atractivo para atraer y entrenar a los mejores colaboradores.

Sin embargo, hay un área donde casi todos fallan: no tienen un buen acuerdo de accionistas/socios.

Cuando pregunto a dueños de negocios acerca de este tema, siempre recibo una de tres respuestas. La primera empieza con las palabras, “Lo que pasa es que...”.

Cuando alguien en Panamá te contesta diciendo: “Lo que pasa es que”, esto significa que no hicieron la tarea. Quizás la querían hacer o tenían intenciones de hacerla, pero hasta la fecha no la han hecho.

Así que la primera respuesta en realidad es: “no hemos hecho un acuerdo de socios”.

La segunda respuesta es: “Bueno, sí, tenemos el pacto social de la sociedad”.

Y la tercera respuesta es: “Sí, lo hicimos con nuestro abogado(a)” .

Antes de avanzar es posible que estés pensando, ¿por qué es tan importante este tema? La respuesta es sencilla: Cuando uno hace un plan financiero para una familia, proyectas a futuro sus ingresos y los activos que tendrán disponible para pagar sus metas financieras más importantes.

Como la empresa de uno normalmente representa la fuente principal de sus ingresos y uno de los activos más importantes de su patrimonio familiar, es sumamente importante cuidarla. Es decir, si algo le llegara a pasar a la empresa (fallecimiento de una persona clave en el negocio, una pelea de socios que acaba con el negocio, etc.) se podría descarrilar el plan financiero familiar. Una de las mejores maneras de prevenir que esto suceda es suscribiendo un acuerdo de socios.

Después de centenares de conversaciones con empresarios, les puedo decir con confianza que sólo el 5% de las empresas tienen un buen acuerdo de accionistas. Este artículo es para el 95% que, o no lo han hecho, o erróneamente piensa que el pacto social de su empresa es un acuerdo de accionistas.

Primeramente, tenemos que explicar la diferencia entre un pacto social y un acuerdo de accionistas. En términos sencillos, el pacto social es el documento legal que crea la sociedad.

Se registra en el Registro Público e incluye información sobre la empresa, incluyendo, pero no limitado a, el nombre de la compañía,

las personas que la constituyeron, los directores, su capital inicial y el tipo de acciones que se emitirán, etc.

Un acuerdo de accionistas, por otro lado, es un contrato privado entre los socios de una empresa. No es necesario para la creación legal de la sociedad, sino que es un acuerdo voluntario entre ellos. Este documento va más allá en el sentido de que incluye detalles sobre expectativas de cada persona, responsabilidades en el día a día de la empresa, los términos y condiciones bajo los cuales se van a adquirir, mantener y transferir las acciones de la empresa.

Hay temas importantes a considerar en un acuerdo de socios. Estos van desde el definir quién tiene la responsabilidad y autoridad para tomar ciertas decisiones, hasta establecer la política de dividendos y crear los lineamientos a seguir si alguien quiere retirarse de la empresa, queda incapacitado(a) o fallece.

Al tener un documento escrito que establece las reglas y obligaciones de cada socio, se minimiza la posibilidad de malentendidos y conflictos. Si surgen problemas, un buen acuerdo de socios proporciona un marco para resolverlos de manera justa y equitativa.

Hay dos puntos adicionales que no son parte del acuerdo de socios pero definitivamente son temas que se deben conversar entre socios. El primero es que no debes asumir que la visión y la motivación de los otros accionistas es la misma que la tuya. Hay personas que fundan empresas porque quieren tener libertad y ser “dueño de su tiempo”. Otros lo hacen porque desean sentir que han “creado algo” o dejado un legado para su familia. Hay los que buscan el prestigio de poder decir que son “dueños de su propia empresa”.

Y otros que lo hacen estrictamente para ganar más dinero. Si los socios no conversan de esto periódicamente podrían encontrarse en una situación incómoda donde cada uno está “remando por su propio lado”.

Es importante tener en cuenta que cada socio actuará y tomará decisiones en base a su visión para el negocio y su motivación personal. Por ejemplo, si un socio quiere construir la empresa más importante en su industria y está dispuesto a sacrificar todo en su vida para lograrlo, no es difícil predecir que tendrá un conflicto con un socio que quiere ser “dueño de su tiempo” y no trabajar los fines de semana.

De nuevo, por más que no sean temas legales, he visto muchos negocios destrozados por situaciones como estas.

Todo progreso comienza con la verdad. Si no tienes un buen acuerdo de socios, el primer paso es aceptar que te falta este documento. De allí, te recomiendo que te reúnas con tus socios y con tu abogado(a) para redactar uno.

Por Joey Levy, especialista en finanzas personales

Publicado en La Prensa 13 de diciembre 2022

En los últimos meses estoy seguro que has visto numerosas noticias acerca del hecho que el banco central de Los Estados Unidos (en inglés “The Fed”) ha subido su tasa de interés sustancialmente.

Para los que no siguen estos temas, esto nos afecta directamente en Panamá, ya que por usar el dólar estadounidense las tasas de interés que los bancos nos cobran localmente están altamente correlacionadas con las tasas en EE.UU.

Esto significa que muchos panameños han recibido o están por recibir una notificación por parte de su banco indicando que van a subirles la tasa de interés en su hipoteca. Una pregunta natural ante esta situación es: ¿Debo refinanciar mi hipoteca?

El propósito de este artículo es ayudarte a entender los factores a considerar antes de decidir si vale la pena o no refinanciar tu hipoteca.

Primero, debes considerar la diferencia entre tu tasa de interés actual y la nueva tasa de interés que te están ofreciendo los otros bancos de la plaza. Si la nueva tasa de interés es suficientemente menor que tu tasa actual, la refinanciación podría ahorrarte una cantidad significativa; tanto en tu letra mensual como en el total de dinero que pagas en intereses al banco a lo largo del tiempo.

Lamentablemente, esta decisión no sólo depende de la tasa nueva que te están ofreciendo. También debes considerar los gastos relacionados con sacar el nuevo préstamo y los trámites legales asociados con esta transacción. Todo esto suma, así que asegúrate de considerar detenidamente si los ahorros que obtendrás de la refinanciación son mayor que dichos costos. Los gastos y cargos antes mencionados incluyen pero no están limitados a:

Gastos de cierre: Estos son los costos relacionados con obtener una nueva hipoteca. Por lo general, incluyen avalúos, gastos legales como la Confección de Minutas, Notario, inscripción de la escritura en el Registro Público, etc.

Honorarios legales: Mejores prácticas indican que cuando vas a hacer una transacción legal, la misma debe ser revisada por un abogado(a) idóneo(a). Esto es sumamente importante porque he visto múltiples casos donde la gente firma un contrato legal y no tiene la menor idea de lo que dice y qué términos están aceptando. Algunos abogados cobran por hora y otros por proyecto, pero definitivamente esto es un costo que debes incluir en tu análisis.

Multas por pago anticipado: Algunos bancos cobran una multa si pagas tu hipoteca antes de tiempo o antes de un periodo específico (por ejemplo, los primeros “n” años del préstamo). Este podría ser el caso si refinancias tu hipoteca anticipadamente.

Luego de calcular los costos arriba mencionados, el último factor a considerar es el tiempo que tienes pensado seguir viviendo en tu residencia. Si vas a vivir en tu hogar por mucho tiempo, la refinanciación a una tasa de interés más baja podría ahorrarte bastante dinero. Si estás pensando en mudarte pronto (en los próximos años), muchas veces no tiene sentido refinanciar por los gastos y costos asociados con este tipo de transacción.

Para determinar esto, calcula tu punto de equilibrio. Esto es el tiempo que tomará para que los ahorros superen el costo de refinanciar. Para hacer esto debes dividir todos los costos/gastos de la transacción por el ahorro en tu letra mensual. Por ejemplo, si el costo de refinanciar es de $4,500 y el ahorro en tu letra mensual es de $100, tu punto de equilibrio es 45 meses. Si planeas vivir en tu residencia menos de este tiempo, refinanciar no tiene sentido económico.

En los años que vienen lo más probable es que la tasa de interés en EE.UU. siga en alza. Esto significa que las tasas en Panamá también subirán. Si recibes una notificación de tu banco indicando que te van a subir la tasa de interés de tu hipoteca, siempre es una buena idea comparar ofertas de diferentes bancos y “tirar los números” con el fin de saber si vale la pena o no refinanciar.

Por Joey Levy, especialista en finanzas personales

En los más de 20 años que tengo haciendo planificación financiera para familias panameñas, puedo decir sin duda alguna, que la meta más importante de mis clientes es poder mantener su estilo de vida actual durante la jubilación. Esto tiene sentido, ya que todos conocemos a alguien que nunca planificó su futuro y, por ende, ahora tiene que tomar decisiones muy difíciles en una etapa de la vida donde lo que uno menos quiere es tener problemas financieros.

Dicho esto, el propósito de este artículo es explicarle a mis lectores cuáles son los dos factores que más afectarán su habilidad de vivir la vida que desean durante sus “años dorados”.

Cuando hago charlas de finanzas personales, le pregunto a los participantes, “¿Cuáles son los factores que más afectan a un plan financiero personal?” Las respuestas siempre están relacionadas con la cantidad de dinero que uno ahorra/invierte al año y la tasa de retorno que uno recibe sobre su dinero. Estas respuestas son lógicas; sin embargo, no son las correctas.

Los dos factores que más afectarán tu futuro financiero son la longevidad y la inflación. Y es cuando se combinan estos dos fenómenos, que nuestras finanzas personales quedan impactadas de una forma asombrosamente negativa.

Longevidad es la duración de vida de un ser humano. Puedo imaginarme que hay personas que están pensando, “¿Cómo puede ser que la longevidad sea mala? ¿No es algo positivo que hemos logrado extender la cantidad de años que la gente vive?” Mi respuesta es sí, claro, pero desde la perspectiva financiera la longevidad significa que tienes que tener mucho más dinero disponible para pagar tus gastos durante la jubilación.

Por ejemplo, hace 20 o 30 años, si la gente se jubilaba a los 65 años y vivía hasta los 75 años, dichas personas necesitaban 10 años de gastos de vida. Pero si hoy en día esa misma persona se jubila a los 65 años y vive hasta los 85 o 90 años, son 20 a 25 años de gastos de vida que tiene que cubrir. Esos 15 a 20 años de diferencia representan un montón de dinero.

Y aquí es donde entra la inflación o el aumento generalizado en los precios de los bienes y servicios en el tiempo. Todos hemos visto como el costo de la vida en Panamá se ha disparado. Si no me crees, simplemente hazte la siguiente pregunta, “¿Cuánto me costaba vivir hace 10, 15 o 20 años?”

El problema con la inflación es que es gradual, casi imperceptible y la gente se va acostumbrando poco a poco a estos aumentos de precios. Muy pocas veces nos ponemos a proyectar al futuro para ver cuánto nos costará mantener nuestro estilo de vida en 10, 20 o 30 años. Y las cifras son tan inmensas que casi parecen ser no reales.

Abajo una tabla sencilla que demuestra lo que costará en el futuro mantener diferentes estilos de vida, asumiendo una tasa de inflación de sólo 4% al año:

Por ejemplo, vamos a suponer que alguien tiene 45 años, se quiere jubilar a los 65 años y está acostumbrada a vivir con $5,000 por mes. La tabla indica que cuando se jubile en 20 años, le costará casi $11,000 por mes mantener su actual estilo de vida. Y lo peor es que esta cifra subirá todos los años por 4% y a los 75 años le costará aproximadamente $16,000 por mes. De nuevo, entiendo que estas cifras suenan locas y casi imposibles, pero te hago la siguiente pregunta: “Hace 30 años atrás (año 1992), ¿Cuánto costaba ir al supermercado, a una cita médica o a cenar en un restaurante?”

Gracias a los avances médicos y a nuestra conciencia de la importancia de cuidar nuestra salud, las personas están viviendo mucho más tiempo. Sin embargo, si no planificamos bien nuestras finanzas y tomamos en cuenta el impacto de la inflación, en vez de ser nuestros “años dorados”, estos años extras de vida pueden convertirse en una pesadilla.

Dos preguntas que cambiaran tus finanzas y tu vida

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Todos tenemos algo que sabemos que debemos hacer, pero por alguna razón no tomamos acción para lograrlo. Puedo identificar varias áreas donde hago esto y estoy seguro que tú también. ¿Por qué no hacemos las cosas que sabemos que son importantes?

La respuesta es asombrosamente sencilla y se basa en dos creencias equivocadas: 1.) Si yo hago la actividad (llamémoslo “X”), voy a tener que dejar de hacer algo que me da confort/placer o voy a perder algo que es importante para mí y/o 2.) Si yo hago “X”, voy a tener que asumir una responsabilidad que no quiero asumir o voy a tener que hacer una actividad que no quiero hacer.

Un ejemplo real de esto es nuestra salud. Todos sabemos la importancia de cuidar nuestro bienestar; esto no es ningún secreto. Sin embargo, conozco a mucha gente que come comida no saludable, no hacen ejercicio, toman demasiado alcohol, etc.

Hace años atrás no entendía esto. Me preguntaba: ¿Cómo puede ser que estas personas continúen actuando de esta forma, si saben que tendrán problemas graves en el futuro?

Un día hablando con un amigo de su salud entendí este fenómeno. Me dijo que no se sentía bien físicamente y que quería cambiar su hábitos pero, por alguna razón, no lograba avanzar. Le hice dos preguntas: 1.) Si empiezas a cuidar tu salud, ¿qué sientes que vas a tener que dejar de hacer o que temes que vas a perder? y 2.) ¿Qué responsabilidades o actividades, que no quieres hacer, sientes que vas a tener que asumir?

Me dijo que nunca había pensado en este tema de esta manera. Se quedó callado por un buen rato, me miró y me dijo, “Lo primero que tengo que hacer es dejar de tomar tanto alcohol. Me preocupa hacer esto porque tengo varias amistades donde la actividad principal es beber. Si dejo de tomar alcohol, me da miedo perder relaciones importantes en mi vida. También, voy a tener que empezar a hacer ejercicio. No tengo tiempo para asumir esta responsabilidad en este momento.”

Le expliqué que casi siempre este tipo de creencias (las que nos limitan o aguantan) no son ciertas y le ayudé a cuestionarlas. En esa conversación se dio cuenta que, en verdad, sólo había una persona donde no tomar podría afectar a la relación. Me dijo, “ahora que lo pienso bien, si alguien realmente es mi amigo, jamás me abandonaría por querer mejorar mi vida.” Y con respecto a no tener el tiempo para hacer ejercicio, esa creencia limitante también la eliminamos. Viendo su agenda diaria, nos dimos cuenta que él veía aproximadamente 2 horas de televisión cada noche y se dormía a las 11 pm. Decidió bajar esto a 1 hora por noche, acostarse a las 10pm y hoy en día hace aproximadamente 45 minutos de ejercicio durante los días de semana.

Ahora te propongo que hagas el mismo ejercicio, pero para un área de tus finanzas personales. Áreas en las cuales mucha gente no está avanzando y podría mejorar son: la cantidad que están ahorrando para poder cumplir con sus metas financieras en el futuro (universidad de hijos, mantener su estilo de vida durante jubilación, etc.), el repago de deudas y organización de temas importantes como sucesión o suscribir un acuerdo de socios.

Identifica un área que necesitas mejorar y sigue este proceso:

Paso 1: Identifica tus creencias: Pregúntate ¿Si tomo acción, qué siento que voy a tener que dejar de hacer o qué siento que voy a perder? y ¿Si tomo acción, qué responsabilidad o actividad voy a tener que asumir que no quiero hacer?

Paso 2: Cuestiona tus creencias: . ¿Realmente es cierto que voy a tener que dejar algo, perder algo o que voy a tener que hacer algo que no quiero hacer?

Paso 3: Busca alternativas: Conversa del tema con un tercero, ya que muchas veces es difícil para uno mismo ver rutas alternativas para lograr su objetivo. Si se trata de algo que tuviste que dejar de hacer, identifica los beneficios que recibirás de la nueva actividad. Casi siempre dichos beneficios compensan más de lo que sientes que has perdido. Y si vas a tener que asumir una responsabilidad, pregúntate ¿qué estrategias puedo implementar para facilitar el proceso o para que sea más placentero? ¿Es posible contratar a alguien para ayudarme con esto o, mejor, para tercerizar la actividad?

No dejes de tomar acción en temas importantes por creencias limitantes falsas. Con dos simples preguntas puedes avanzar y cambiar tu vida.